Kreditorer vil måle din kreditværdighed, baseret på følgende tre vigtigste ting.
Kapacitet
Sikkerhedsstillelse
Karakter
De tre “C’s” Vis kreditorer din:
“Kapacitet” eller indkomst til at betale gælden
“Sikkerhed” eller aktiver til at sikre forpligtelsen
“Karakter” viser din overensstemmelse til at tilbagebetale gælden
1. kapacitet
Det første spørgsmål er, om du har en tilstrækkelig indkomst til at tilbagebetale gælden. Kreditorer vil helt sikkert tjekke for at se, hvis din indkomst overskrider dine udgifter, så du ka komfortabelt betale gælden. En kreditor vil så gerne vide:
Din indkomst – fra alle kilder
Dine faste udgifter
Din anden gæld
Det resterende fra din samlede nettoindtægt, efter fradrag af din faste månedlige udgifter og anden gæld beløb er din kapacitet. Hvis din nettoindkomst er $3.000 er om måneden, og din samlede leveomkostninger $2.500, så din kredit kapacitet er et beløb, der kræver ikke mere end $500 i månedlige betalinger.
Hvis du nu betale $400 om måneden for andre gældsforpligtelser, så din resterende kapacitet er en $100 om måneden, og en kreditor bør udvide du at beløb i kredit.
Der er tre teknikker, som vil tillade dig at maksimere din indkomst:
Forøg din indkomst
Formindske dine udgifter (nemmere at gøre end den første)
Reducere din anden gæld
2. sikkerhedsstillelse
En långiver eller kreditgiver kan sikret eller usikker. Sikrede långivere holde pant mod specifikke aktiver, såsom fast ejendom, en bil eller båd. Hvis du undlader at betale, kan den sikrede långiver sælge det pantsatte aktiv for at inddrive gæld gæld. Sikrede långivere lån sjældent mere end auktion værdien af sikkerhedsstillelsen.
Sikrede lån, er en næsten garanteret måde at genopbygge dit kredit. Selv med dårlig kredit, kan en långiver advance din kredit, hvis du ca sikre kredit med pant mod nogle værdifulde aktiv. Mange kreditorer udvide kredit udelukkende på grundlag af de pantsatte aktiver.
Andre kredit overvejelser ignoreres enten eller bære forholdsvis lille vægt i beslutningen om kredit.
Hvad kan du bruge som en sikkerhed til at sikre din gæld og genopbygge dit kredit? Du kan være betydeligt rigere, end du tror. Tilføj værdien af dine forskellige aktiver (ejendom, du ejer) og trække nogen eksisterende realkreditlån eller løgne mod disse aktiver. Forskellen er din egenkapital eller nettoformue i aktivet.
Dette er hvad du har tilgængelig for at sikre et lån. Ikke at overse ethvert aktiv:
Hjem
Investering ejendom
Aktier, obligationer, investeringsforeninger,
Automobile
Både, fly, rekreative køretøjer
Noter og realkreditlån grund du
Kunst, smykker, antikviteter
Pensioner, IRAs og Keoghs
Royalty indkomst
Indkomst fra trusts
Du kan have andre aktiver at løfte. Pointen er, at sikkerhedsstillelse giver dig et lån magt cirka lig med din egenkapital i dine aktiver. Uanset dit kredithistorie, hvis du har sikkerhed en solid $ 100.000, skal man kunne låne tæt på dette beløb.
3. tegn
Kreditorerne overveje næste din karakter. Hvor vigtigt det er, afhænger af typen af kredit, og hvem dine kreditorer er. Aktiv baseret långivere er hovedsageligt afhængige sikkerhedsstillelse, og de er mindre bekymret med din karakter end simple kreditorer, der kun kan stole på din forudgående pålidelighed for ære dine forpligtelser.
Når kreditorerne tjekke din karakter, ser de dybest set på hvordan du opfyldt dine tidligere forpligtelser. Hvilket betyder, at de ønsker at vide:
Hvor mange kreditkort defaults har du haft?
Hvad var årsagen til standardindstillingerne?
Hvordan de seneste er de?
Ejer du dit eget hjem?
Hvis du lejer, hvor længe har du lejet den samme lejlighed eller hus?
Har du en checkkonto?
Har du en opsparingskonto med regelmæssige indbetalinger?
Har du en lønningslisten spareplan på arbejdspladsen?
Har du en telefon i dit eget navn?
Har du en straffeattest?
Har du gemt konkurs?
Positivt svar på disse ni spørgsmål vil ofte opvejes en ellers negative kredit rapport. Dybest set din kredit karakter kan koges ned til dit kredithistorie i fortiden. I øjnene af kreditorerne, hvis din tidligere kredit karakter er god, er der ingen grund til at tro, hvorfor din fremtid ikke vil se lovende.